■ 個案資料
李先生夫婦，均為“80后”，有一四歲兒子。妻子為一般公務(wù)員，年收入8萬元左右，享受公務(wù)員醫(yī)療、養(yǎng)老待遇；丈夫是科研所一般工作人員，年收入12萬元左右，單位為其購買五險一金。
有兩套總共價值250萬元左右的房產(chǎn)，一套自住，一套準備出租。自住房是妻子父母購買；準備出租的是按揭貸款的。有兩輛車，存款15萬元左右，其中3.5萬元投資在朋友公司，年收益20%。
只購買了一份教育險，年交2200元左右。沒有購買任何理財產(chǎn)品和其他保險。
包括生活、養(yǎng)車、養(yǎng)房家庭月開銷在8000元左右，孩子每年學費2萬元左右。雙方父母健在，其中妻子父母有退休金，自己購買有部分商業(yè)養(yǎng)老保險和醫(yī)療險；丈夫父母均未退休，母親患癌癥，暫時大部分醫(yī)療費用靠社保和自己承擔。
■ 財務(wù)狀況分析
根據(jù)以上信息，李先生家庭三代同堂，雙方父母健在，還有一個4歲的兒子。分析家庭結(jié)構(gòu)可以看出，整個家庭呈現(xiàn)“421”結(jié)構(gòu)特征，李先生夫婦可謂是上有老下有小，夫婦二人是家庭的主要經(jīng)濟支柱，壓力自然不小。李先生一家年收入共計20萬元，年支出共計11.6萬元，結(jié)余8.4萬元。李先生一家持家勤儉，支出較少，每年能有結(jié)余，這本身就是理財?shù)暮昧晳T。
理財目標
基金定投積累部分教育金
如何理財才能實現(xiàn)為孩子存夠教育費？
李先生的寶寶已經(jīng)4歲了，如何理財才能為孩子存夠教育費，這個問題恐怕是每一個年輕父母共同的問題。
寶寶今年4歲，未來教育花銷總額要約38萬元。有了目標，我們現(xiàn)在可以給寶寶制定教育儲蓄金計劃。
李先生目前已經(jīng)給寶寶上過教育險，但未言明返還金額。因此，我們建議李先生考慮基金定投的方式幫助寶寶再積累一部分教育金。以每月1000元為例，投資18年，按照年息6%計算，總共累計38萬元，可以幫助寶寶順利完成學業(yè)。
理財目標
黃金定投儲備夫妻養(yǎng)老錢
如何為夫妻兩人存夠養(yǎng)老金？另外，本人覺得購買商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品，繳費時間太長，一般都20年左右，擔心幾十年后通脹，給付的錢購買力大幅縮水。有什么其他辦法可以替代？
李先生和太太覺得購買商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品繳費時間長，并且擔心通貨膨脹。建議李先生和李太太通過黃金定投的方式積累養(yǎng)老金。
黃金定投有幾個優(yōu)點：首先，定投繳費期靈活，可以根據(jù)自身情況設(shè)定繳費期限，并且可以隨時調(diào)整。其次，黃金具有抗通脹的屬性，具有鎖定購買力的功能。最后，定投黃金變現(xiàn)容易，可以滿足隨時支取的需要。此外，如果有剩余資金，李先生夫婦還可以選擇低點一次性購入黃金的方式儲存養(yǎng)老金。這樣就解決了李先生夫妻的養(yǎng)老憂患。
以上解決方案完全是建立在李先生夫妻預(yù)期幾十年后通脹發(fā)生的前提下。但是，預(yù)期的通脹真的會發(fā)生嗎？未來的二三十年會發(fā)生什么翻天覆地的變化？金銀會不會被替代？這些我們現(xiàn)在都無法確定�；谝陨系膽n慮，建議李先生夫妻在定投黃金儲存養(yǎng)老金的同時，還是最好購買部分商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品。
商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品具有確定給付的特點，我們在投保的時候能夠知道退休后給付我們多少錢。就算未來發(fā)生通縮，這筆錢的數(shù)額也不會發(fā)生改變。通過這樣的安排，能夠降低黃金定投的風險，確保李先生夫妻一個安全美好的晚年生活。
理財目標
為父母養(yǎng)老建立保障專戶
解決好雙方父母的養(yǎng)老醫(yī)療問題。
李先生家三代同堂，是典型的“421”家庭模式，家庭重擔幾乎全部落在李先生和李太太的身上，可以說是壓力山大。
由于雙方父母年紀較大，現(xiàn)在選擇投保保障類產(chǎn)品，會出現(xiàn)倒掛，不是很合適。建議李先生夫妻建立專用賬戶，通過理財配置的方式幫助父母建立保障專戶。
另外，由于李先生夫婦是整個家庭的支柱，建議夫妻雙方考慮給自身投保重大疾病保障計劃或者定期壽險計劃，如果夫婦二人平平安安，自然是由夫妻雙方供養(yǎng)父母和子女。如果不幸出現(xiàn)意外，可以由保險計劃獲得賠償，避免家庭財務(wù)風險。
理財目標
用生命價值法確定投保額
目前的資產(chǎn)還可以怎么合理分配投資？
建議李先生將剩余資金投資在夫妻雙方的養(yǎng)老、醫(yī)療、雙方父母的養(yǎng)老醫(yī)療儲備金這三個方面。
夫妻雙方的醫(yī)療補充保障
李先生夫婦是家庭的頂梁柱，需要補充投保，增加家庭金融的穩(wěn)定性。那么多大的保額合適呢？我們可以用生命價值法來確定。
生命價值法是以一個人的生命價值作為依據(jù)，來考慮應(yīng)該購買多少保額的保險。該法則具體分三步：一是估計被保險人以后的年均收入；二是確定退休年齡；三是從年收入中扣除各種稅收、保費、生活費等支出后剩余的錢。據(jù)此計算，可得出李先生的生命價值。比如，李先生今年30歲，假設(shè)其60歲退休，退休前年均收入12萬元，用于自身的花銷為6萬元，按生命價值法則，李先生的生命價值是(60歲－30歲)×(12萬元－6萬元)=180萬元。同理可計算出李太太的生命價值是(55歲－30歲)×(8萬元－4萬元)=100萬元。
通過計算，如果給李先生夫妻二人單獨投保儲蓄性重大疾病保險，每年花費約為8萬元，而李先生家每年結(jié)余不足8萬元，因此建議李先生夫婦采用重大疾病保險加定期壽險混合的方式來投保�？梢钥紤]每年拿出3萬元投資重大疾病儲蓄保險，2萬元投保定期壽險。這樣既覆蓋了280萬元的保障缺口，又能夠兼顧重大疾病和養(yǎng)老。
夫妻雙方的養(yǎng)老保障
我們通過上述規(guī)劃，給李先生夫婦配置了儲蓄性重大疾病保障計劃，再搭配前文給出的定投黃金，李先生夫妻可以獲得一份兼顧抗通脹和安全性的養(yǎng)老保障計劃。
建議李先生夫婦每月拿出1000元定投黃金，按照年息6%計算，通過30年的定投，到李先生退休時，可以累積100萬元養(yǎng)老金。
筑造父母養(yǎng)老儲備金賬戶
本案中李先生夫婦有存款15萬元，其中3.5萬元投資在朋友公司，年收益20%左右，此外通過剛才的配置，每年還有結(jié)余。我們可以通過長短搭配的方式來提高這筆資金的回報率，滿足父母養(yǎng)老所需。李先生夫婦可以留存5萬元作為日常準備金，這筆錢可以購買按天計息的理財產(chǎn)品或者貨幣基金。剩下資金可以購買中期理財，提高收益。
英瑛 貴賓理財經(jīng)理 招商銀行北京雙榆樹支行
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